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的见解 & 建议

我能负担多少抵押贷款? 选择正确的抵押贷款类型

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关于选择抵押贷款你需要知道的一切

所有的房主都梦想着在支付最后一笔还款后烧掉他们的抵押贷款文件. 

明智的计划和明智的决定会让那一天比你想象的更早到来. 

然而,在进入房地产市场之前,你应该考虑一下你能负担多少. 有许多在线工具可以帮助你做到这一点.

贷方想要确定你每月的总费用——包括按揭付款, 税收和公用事业——不要超过家庭总收入的三分之一,你的总债务(包括汽车贷款)不超过家庭总收入的40%. 

所有的贷款人都有程序可以计算出他们愿意出借多少钱以及他们希望你能负担多少房子 .

第一笔大额付款 

一大笔首付可能是减少抵押贷款规模的好方法. 但是那些没有很多存款的人——也不想等待更多的首付——可以选择高比例的抵押贷款. 在加拿大,首付低于20%的借款人必须购买抵押贷款保险, 在违约情况下保护贷款人. 这可能要花费3英镑.抵押贷款价值的35%,通常会加到本金上.

选择抵押贷款时要考虑的选项 

在选择抵押贷款时,考虑以下问题很重要:

  • 固定利率或浮动利率 

  • 摊还期

  • 词的长度 

  • 打开或关闭

长期以来,人们一直在争论固定利率与浮动利率的决定. 几年前, Moshe Milevsky, 约克大学的教授, 撰写了一份报告,建议未来的房主采用可变利率抵押贷款. 脚注1 但由于浮动利率随时都可能上升, 许多借款人选择更稳定的固定利率抵押贷款. 

如今,可变利率的优势还不确定. 是的, 它们仍然低于固定值, 但这一差距已变得非常小,以至于潜在的储蓄可能无法证明可变利率上升的风险是合理的.

风险不那么多变 

对于可变利率的小幅增加,支付规模可能保持不变. 唯一的区别是支付利息的金额增加了 . 然而,如果利率大幅上升,即使是1.5%时,贷款人可能会增加还款.

在决定可变利率之前,要确保贷款人解释了所有可能的情况. 具体来说,找出什么利率变化会导致更高的支付. 你可以选择在任何时候锁定固定利率抵押贷款, 但请记住,到那时,长期利率可能已经发生了变化. 

幸运的是,你可以使用 抵押计算器 来确定可变和固定的节省. 你可能会认为,上行空间不足以让你放弃固定利率抵押贷款所提供的确定性.

就 

抵押贷款期限从6个月到10年不等. 一般来说,利率随贷款期限的长短而上升.

无抵押贷款的好处 

固定利率抵押贷款通常是关闭的. 它们通常允许每年一次性提前支付原始抵押贷款的20%, 这取决于贷款人-一个非常重要的细节你应该在签字前确认. 你也可以增加你的定期付款, 甚至翻倍——这对收入不断增长的人来说再好不过了.

一次性付清抵押贷款或将其拆分以获得更好的利率通常意味着经济处罚. 一些贷方提供开放式抵押贷款, 允许借款人偿还部分贷款, 或全部, 贷款的任何时间. 然而,有一个问题:利率可能会高得多. 

如果你有机会赚到一些钱,或者在期限届满前卖掉抵押的房子, 开放式抵押贷款可能更有意义. 如果你打算在期限届满前搬家, 便携式抵押贷款(可以搬到你的下一个家)也可能是一个值得考虑的选择.

摊销期长还是短? 

所有可供选择的变量中, 更短的摊销期是抵押贷款燃烧的最快途径. 根据法律,加拿大人可以协商延长到25年的抵押贷款. 长摊销期很流行, 尤其是对首次购房者来说, 因为他们可以降低每个抵押贷款的支付金额. 然而,这些较低的还款伴随着一个代价——更高的利率成本.

任何申请抵押贷款的人都应该非常熟悉 抵押计算器. 试着缩短摊销期,比较还款的增加和利息的减少 . 最佳时间点通常在20年左右, 支付的增加不是很大,但节省的利息可能很大. 

更频繁的还款可以帮助你更快地还清抵押贷款

根据贷款人的不同,你可以选择每周、两周或每月还钱. 更频繁的还款意味着在相同的利率下,你支付的利息会更少. 

你也可以选择“加速”付款,缩短你的总摊还期. 而提前几天还贷款并不能节省多少利息, 加速支付可以增加你每年的总支付额,帮助你更快地还清抵押贷款.

如果你重视简单, 增加你每年的总付款,但把它们加起来,然后除以12,就可以计算出等价的月付款. 

脚注1
1 摩西一. Milevsky, 抵押贷款融资:让你走向繁荣,“个人金融和保险决策中心, 2001年3月. 

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