跳到主要内容

在新冠肺炎疫情期间,加拿大的生活支持你吗. 了解更多

你的浏览器已经过时了. 为了最好的体验, 请更新到像Chrome这样的现代浏览器, 边缘, Safari或Mozilla Firefox.

的见解 & 建议

我能负担多少抵押贷款? 选择正确的按揭贷款类型

分享

你需要知道的关于选择抵押贷款的一切

所有的房主都梦想着在支付完最后一笔贷款后烧掉他们的抵押贷款文件. 

明智的计划和明智的决定会让这一天比你想象的来得早. 

然而,在进入房地产市场之前,你应该考虑你能负担多少. 有很多在线工具可以帮助你做到这一点.

贷方想要确定你每月的总成本——包括按揭付款, 税收和公用事业——不要超过你家庭总收入的三分之一,你的总债务(包括汽车贷款)不超过你家庭总收入的40%. 

所有的贷款人都有程序可以计算出他们愿意借出多少钱,以及他们期望你能负担多少房子 .

第一笔大额支付 

一大笔首付可能是减少抵押贷款规模的好方法. 但是那些没有很多存款的人——也不想等待建立一个更大的首付——可以承担一个高比率的抵押贷款. 在加拿大,首付不足20%的借款人必须购房 抵押贷款保险在新窗口中打开,在违约的情况下保护贷款人. 这可能要花费3美元.抵押贷款价值的35%通常会加到本金上.

选择按揭时要考虑的选项 

在选择抵押贷款时,考虑以下这些问题是很重要的:

固定利率还是浮动利率的决定一直备受争议. 几年前, Moshe Milevsky, 约克大学的教授, 撰写了一份报告,建议未来的房主采用可变利率抵押贷款. 脚注1 但由于可变利率随时可能上升, 许多借款人选择更稳定的固定利率抵押贷款. 

如今,可变汇率的优势还不确定. 是的, 它们仍然低于固定的, 但两者之间的差距已变得非常小,以至于潜在的储蓄可能不足以证明可变利率上升的风险是合理的.

风险不那么多变 

对于浮动汇率的小幅增加,支付金额可能保持不变. 唯一的区别就是支付利息的金额增加了 . 然而,如果利率大幅上升,即使上升1.如果利率为5%,贷款人可能会增加还款.

在决定可变利率之前,确保贷款人解释了所有可能的情况. 具体来说,找出什么利率变化会导致更高的支付. 您可以包括在任何时候锁定固定利率抵押贷款的选项, 但请记住,到那时,长期利率可能已经发生了变化. 

幸运的是,您可以使用 抵押计算器 确定可变储蓄和固定储蓄. 你可能会认为,这样的好处还不足以让你放弃固定利率抵押贷款带来的确定性.

就 

按揭期限从6个月到10年不等. 一般来说,利率随期限的长短而上升.

开放式抵押贷款的优点 

固定利率抵押贷款通常是关闭的. 它们通常允许每年一次性预付至多为原始抵押贷款的20%, 根据贷款人的不同,这是一个非常重要的细节,你应该在签字前确认. 你也可以增加你的定期付款, 差不多翻倍——对于收入不断增长的人来说再好不过了.

一次性付清抵押贷款或分拆以获得更好的利率通常意味着经济处罚. 一些贷款机构确实提供公开抵押贷款, 允许借款人偿还部分债务, 或全部, 贷款的任何时候. 然而,有一个问题:利率可能会高得多. 

如果有机会你会赚到一些钱或者在期限到期前卖掉抵押的房子, 开放式抵押贷款可能更有意义. 如果你打算在期限结束前搬家, 便携式抵押贷款(可以搬到你的下一个家)也可能是一个值得考虑的选择.

你应该选择哪一个:较长的摊销期还是较短的摊销期? 

所有可以选择的变量中, 更短的分期偿还期限提供了一条最快的途径来燃烧抵押贷款. 根据法律,加拿大人可以协商延长到25年的抵押贷款. 较长的摊销期很受欢迎, 尤其是对首次购房者来说, 因为他们可以降低每次抵押贷款的支付金额. 然而,这些较低的还款伴随着更高的利率成本.

任何申请抵押贷款的人都应该非常熟悉 抵押计算器. 尝试缩短摊销期,并将支付的增加与利息的下降进行比较 . 最佳时间点通常在20年左右, 支付的增加不是那么大,但利息的节省可能是显著的. 

更频繁的还款可以帮助你更快地还清抵押贷款

根据贷方的不同,你可以选择每周、两周或每月还款. 更频繁的还款意味着在相同的利率下,你会在整个抵押贷款期限内支付更少的利息. 

你也可以选择“加速”付款,缩短你的总摊销期. 而提前几天还款并不能节省多少利息, 加速支付可以增加你每年的总支付额,帮助你更快地还清抵押贷款.

如果你重视简洁, 增加你的年度支付总额,但把它们加起来,然后除以12,计算出等价的月支付. 

脚注1
1 摩西一. Milevsky, 《抵押贷款融资:迈向繁荣之路,“个人财务及保险决策中心, 2001年3月. 

分享