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的见解 & 建议

如何选择适合你的按揭

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你需要知道的关于选择抵押贷款的一切

所有的房主都梦想着在支付完最后一笔贷款后烧掉他们的抵押贷款文件. 明智的计划和明智的决定会让这一天比你想象的来得早.

然而,在进入房地产市场之前,你应该弄清楚你能负担多少. 有很多在线工具可以帮助你做到这一点.

贷方想要确定你每月的住房总成本——包括按揭付款, 税收和公用事业——不超过家庭总收入的三分之一,总债务负担(包括汽车贷款)不超过家庭总收入的40%.

所有的贷款人都有软件程序,可以计算出他们愿意借出多少钱,以及他们期望你能负担多少房子.

第一笔大额支付

一大笔首付可能是减少抵押贷款规模的好方法. 但是那些没有很多存款的人,也不想等着存一笔更大的首付的人,可以选择一个 比例高抵押贷款.在新窗口中打开 在加拿大,首付不足20%的借款人必须购买抵押贷款保险, 在违约的情况下,哪一个可以保护贷款人. 这可能要花费3美元.抵押贷款价值的35%通常附加在本金上.

选择按揭时要考虑的选项

在选择抵押贷款时,考虑以下这些问题是很重要的:

风险不那么多变

对于浮动利率的小幅增长,您的支付可能保持不变. 唯一的区别是支付利息部分的金额增加了. 然而,如果利率大幅上升,即使增加1.5%,贷款人可能会增加你的还款.

在决定可变利率之前,确保贷款人解释了所有可能的情况. 具体来说,找出什么利率变化会导致更高的支付. 您可以包括在任何时候锁定固定利率抵押贷款的选项, 但请记住,到那时,长期利率可能已经发生了变化.

幸运的是,您可以使用 抵押计算器在新窗口中打开新网站 -在一个新窗口中打开 帮助确定可变储蓄和固定储蓄. 你可能会认为这种优势不足以让你放弃固定利率抵押贷款带来的确定性.

按揭期限从6个月到10年不等. 一般来说,利率随期限的长短而上升.

开放式抵押贷款的优点

固定利率抵押贷款通常是关闭的. 它们通常允许每年一次性预付至多为原始抵押贷款的20%, 根据贷款人的不同,这是一个非常重要的细节,你应该在签字前确认. 你也可以增加你的定期付款, 差不多翻倍——对于收入稳定增长的人来说再好不过了.

一次性付清抵押贷款或分拆以获得更好的利率通常会导致经济处罚. 一些贷款机构确实提供公开抵押贷款, 允许借款人偿还部分债务, 或全部, 贷款的任何时候. 然而,这里有一个陷阱:利率可能要高得多.

如果有机会你会赚到一些钱或者在期限到期前卖掉抵押的房子, 开放式抵押贷款可能更有意义. 如果你打算在期限结束前搬家, 便携式抵押贷款(可以转移到你的下一个家)也可能是一个值得考虑的选择.

你应该选择哪一个:较长的摊销期还是较短的摊销期?

所有可以选择的变量中, 更短的分期偿还期限提供了一条最快的途径来燃烧抵押贷款. 根据法律,加拿大人可以协商延长到30年的抵押贷款. 较长的摊销期很受欢迎, 尤其是对首次购房者来说, 因为他们可以降低每次抵押贷款的支付金额. 然而,这些较低的还款可能伴随着更高的利率成本.

任何申请抵押贷款的人都应该非常熟悉 抵押计算器在新窗口中打开新网站 -在一个新窗口中打开 . 尝试缩短摊销期,并将支付的增加与利息成本的下降进行比较. 最佳时间点通常在20年左右, 支付的增加不是很大,但利息成本的节省可能是显著的.

加速还款可以帮助你更快地还清抵押贷款

根据贷方的不同,你可以选择每周、两周或每月还款. 更频繁的还款意味着在相同的利率下,你会在整个抵押贷款期限内支付更少的利息.

你也可以选择“加速”付款,缩短你的总摊销期. 而提前几天还款并不能节省多少利息, 加速付款可以增加你每年支付的总金额——这对你有帮助 更快地还清你的抵押贷款.

如果你重视简洁, 增加你的年度支付总额,但是把它们加起来,然后除以12,就可以得到相应的月支付额.

是时候开始了

一旦你决定买房, 和你的导师谈谈, 谁能告诉你如何以及为什么你应该把你的抵押贷款纳入你的财务计划. 然后他/她可以让你接触到加拿大生活TM 信用规划顾问,他将帮助提供适合您的抵押贷款解决方案.

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